انتقل إلى المحتوى
مقبولة للتجارة العامة ذ.م.م
طلب عرض سعر
التحقق من الشركاء ومكافحة الاحتيال

عروض تأجير خطابات الضمان: كيف تفحص الوعد بالتمويل قبل دفع الرسوم

عروض «تأجير» خطاب ضمان أو اعتماد ضامن (SBLC) لتمويل صفقة تخلط ثلاثة أشياء مختلفة: أداة بنكية حقيقية، ودعماً ائتمانياً مشروعاً من طرف ثالث، وقرار جهة تمويل بإقراضك. كيف تفصل بينها، ومتى تكون الرسوم مشروعة، وكيف تتحقق من أي خطاب قبل أن تدفع.

مجلد مصرفي موصول بسجل على مكتب، وبجانبه ورقة منفصلة غير موصولة
صورة توضيحية مولدة بالذكاء الاصطناعي

الجواب المختصر: العرض الذي يقول «نؤجرك خطاب ضمان أو اعتماداً ضامناً (SBLC) مقابل نسبة، ثم تموّل به صفقتك» يخلط بين ثلاثة أشياء. الأول أداة بنكية حقيقية يصدرها بنك لصالح مستفيد، ويعود البنك بقيمتها على من طلبها. الثاني دعم ائتماني من طرف ثالث، وهو مشروع حين يطلب هذا الطرف الإصدار من بنكه ويلتزم هو برد المبلغ للبنك. الثالث قرار جهة تمويل بأن تقرضك، ولا يصنعه خطاب لم تطلبه تلك الجهة ولم تقبله كتابة. عرض «التأجير» النموذجي لا يوضّح من يلتزم تجاه البنك المصدر، ولا من هو المستفيد، ولا أين موافقة المموّل. لذلك لا يكفي هذا الوعد لإثبات توافر تمويل للصفقة. لكن ليس كل ترتيب مع طرف ثالث احتيالاً، وليست كل رسوم تُدفع مقدماً احتيالاً. المطلوب أن تفصل بين الثلاثة وتتحقق قبل أن تدفع.

لتعرف الفرق بين خطاب الضمان والاعتماد الضامن والاعتماد المستندي، راجع الفرق بين الاعتماد المستندي وخطاب الضمان وخطاب الاعتماد الضامن. ولخيارات التمويل الحقيقية لطلبية أولى، راجع تمويل أول طلبية تجارية.

ثلاثة أشياء يخلطها العرض

الأداة الحقيقية دعم ائتماني من طرف ثالث قرار التمويل
ما هو تعهد مستقل من بنك بالدفع لمستفيد عند تقديم طلب مطابق طرف غيرك يطلب من بنكه إصدار الأداة لصالح صفقتك ويتعهد هو بتعويض البنك موافقة جهة تمويل على أن تقرضك أو تفتح لك حداً
من يلتزم تجاه البنك المصدر من طلب الإصدار الطرف الثالث الذي أعطى التعليمات أنت، تجاه المموّل
من المستفيد طرف في الصفقة الأصلية (مورّد، مشترٍ، مموّل) كذلك لا ينطبق
ماذا يثبت أن بنكاً سيدفع إذا قُدّم طلب مطابق أن طرفاً آخر قبل تحمّل المخاطرة أمام بنكه لا يثبت إلا ما تنص عليه الموافقة المكتوبة

الأساس: تشرح أكاديمية غرفة التجارة الدولية أن طالب الإصدار يطلب من بنكه إصدار الضمان لصالح المستفيد، وأن البنك الضامن يطلب السداد ممن طلب منه الإصدار. أكاديمية غرفة التجارة الدولية، دليل الضمانات عند الطلب URDG 758 (يونيو 2026) ويعرض الدليل نفسه تعريف قواعد URDG لـالطرف الآمر (Instructing Party): طرف يعطي تعليمات إصدار الضمان ويكون مسؤولاً عن تعويض الضامن، وقد يكون طرفاً غير طالب الإصدار. المصدر السابق هذا هو الشكل المشروع للدعم من طرف ثالث: التزام حقيقي من ذلك الطرف أمام بنكه، لا «استئجار» أداة معلّقة في الهواء.

وهناك صور مؤسسية لدعم الطرف الثالث. ومن الأمثلة خارج المنطقة العربية: في المملكة المتحدة تضمن وكالة تمويل الصادرات الحكومية (UKEF) حتى 80% من قيمة خطاب ضمان يصدره بنك المصدّر، ويدفع المصدّر للبنك رسماً تذهب نسبة منه إلى الوكالة. UK Export Finance، برنامج دعم خطابات الضمان الضامن هنا جهة معروفة، والبنك هو من يصدر، والرسم مقابل خدمة محددة.

كيف يُعرض «التأجير» عادة، وما الذي لا يثبته الوعد

الصيغة التسويقية تتكرر: جهة، غالباً ليست بنكاً، تقول إنها «تملك» أو «تؤجر» خطاب ضمان أو اعتماداً ضامناً بقيمة كبيرة، وإنها سترسله عبر نظام سويفت برسالة MT760، وإنك تستطيع بعد ذلك «تسييله» أو «تحويله إلى نقد» لتمويل صفقتك. المقابل نسبة من القيمة، يُطلب جزء منها مقدماً.

لماذا لا يكفي ذلك لإثبات وجود تمويل؟

  1. الأداة ليست سلعة تُنقل من يد إلى يد. يقول مكتب التحقيقات الفيدرالي الأمريكي إن الاعتمادات الضامنة ليست أدوات استثمار بذاتها، ولا تُتداول ولا تُباع وتُشترى. مكتب التحقيقات الفيدرالي، IC3، مارس 2019
  2. رسالة MT760 رسالة بين بنوك. يصفها دليل رسائل سويفت بأنها الرسالة التي يرسلها الطرف الذي يصدر التعهد أو يبلّغه إلى المستفيد، سواء كان ضماناً عند الطلب أو اعتماداً ضامناً. سويفت، دليل رسائل الفئة 7 (2022) أي أنها تنقل تعهداً أصدره بنك لمستفيد بعينه. لا تُنشئ ائتماناً لك إن لم تكن أنت أو مموّلك المستفيد، ولم يقبل مموّلك البنك المصدر وصيغة الخطاب.
  3. المموّل يقرر بنفسه. الخطاب يفيد صفقتك فقط إذا كان المستفيد فيه هو من سيعطيك المال أو البضاعة، وقبل هو كتابة البنك المصدر والصيغة والقيمة والمدة. وإن لم يوجد مموّل قبِل ذلك، فلا يوجد تمويل.
  4. من يعوّض البنك المصدر؟ إذا سُيّل الخطاب، سيطالب البنك من طلب الإصدار. عرض «التأجير» الذي لا يسمّي طرفاً ملتزماً أمام البنك المصدر يترك سؤالاً بلا جواب: لماذا يصدر بنك تعهداً لا يعرف من سيعوّضه عنه؟

الرسوم: متى تكون طبيعية، ومتى تكون علامة إنذار

الرسوم بذاتها ليست دليل احتيال. البنوك تتقاضى عمولة على إصدار خطابات الضمان والاعتمادات الضامنة. مثال لبنك واحد في سنغافورة، في إشعار تعريفة صدر عام 2020: عمولة سنوية بين 1% و2% بحسب نوع الخطاب ومدته. بنك OCBC، إشعار رسوم خطابات الضمان والاعتمادات الضامنة (2020) هذا مثال على أن الرسوم معتادة، لا سعر سوقي. اسأل بنكك عن تعريفته. وفي المثال البريطاني أعلاه يدفع المصدّر رسماً مقابل ضمان حكومي. ويتقاضى المستشارون والوسطاء المرخّصون أتعاباً مقابل خدمات حقيقية.

ما يستدعي التوقف هو اجتماع الرسوم بعلامات أخرى. يذكر مكتب التحقيقات الفيدرالي من علامات الإنذار في هذه المخططات: طلب رسوم مقدمة قبل التمويل، والوعد بقروض «غير قابلة للرجوع»، والسرية غير المبررة أو طلب توقيع اتفاقية عدم إفصاح، واستخدام كلمة «تسييل» (monetize). مكتب التحقيقات الفيدرالي، IC3 وتذكر هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية أن الرسم الوهمي قد يُسمّى وديعة أو رسم اكتتاب أو رسم معالجة أو رسماً إدارياً أو عمولة أو ضريبة. هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، تنبيه للمستثمرين (2014)

وحذّر مكتب الاحتيال التابع لغرفة التجارة الدولية البنوك من خطابات ضمان مزورة تُقدَّم ضماناً في صفقات كبيرة. غرفة التجارة الدولية، خدمات الجرائم التجارية (2009) ولم نجد تحذيراً رسمياً من جهة تنظيمية عربية أو دولية يستخدم كلمة «تأجير» بعينها. الكلمة تظهر في رسائل الترويج نفسها، كما في نموذج رسالة احتيالية نشره معهد القانون والممارسة المصرفية الدولية (IIBLP). معهد IIBLP

الوضع تقييم تحريري
رسم يدفعه طالب الإصدار لبنكه وفق تعريفة مكتوبة، مقابل خطاب يصدره البنك باسم مستفيد محدد معتاد
رسم يذهب كله أو جزء منه إلى جهة ضمان حكومية أو شركة تأمين معروفة مقابل تغطية محددة معتاد، بعد التحقق من الجهة
رسم لوسيط غير بنكي قبل أن ترى نص الخطاب أو اسم البنك المصدر أو موافقة المموّل توقف
الرسم مرتبط بـ«تسييل» أو «حجز» عبر سويفت توقف
طلب سرية تامة أو اتفاقية عدم إفصاح تمنعك من سؤال بنكك توقف

خمسة أسئلة قبل أن تدفع أي شيء

  1. من البنك المصدر؟ الاسم الكامل والفرع، لا اسم الوسيط.
  2. من طالب الإصدار أو الطرف الآمر، ومن يعوّض البنك إذا سُيّل الخطاب؟ اطلب ذلك مكتوباً.
  3. من المستفيد؟ إن لم يكن أنت أو مموّلك أو مورّدك في صفقة حقيقية، فلن يخدم الخطاب صفقتك.
  4. هل قبل المموّل الخطاب كتابة؟ اطلب من المموّل نفسه، عبر قناة تعرفها، تأكيداً بأنه سيقدّم التمويل مقابل هذا الخطاب بهذه الصيغة ومن هذا البنك.
  5. مقابل ماذا تدفع، ولمن؟ هل الرسم لبنك أو جهة خاضعة للرقابة وفق تعريفة مكتوبة، أم لوسيط قبل أن يوجد أي شيء قابل للتحقق؟

إذا لم تستطع الإجابة عن الأسئلة الأربعة الأولى، فليس هناك ما يُدفع مقابله بعد.

كيف تتحقق من خطاب ضمان أو اعتماد ضامن

هذه خطوات عملية مبنية على المصادر المذكورة، وترتيبها تحريري:

  1. اجعل التحقق يمر عبر بنكك. تصف أكاديمية غرفة التجارة الدولية دور الطرف المبلّغ بأنه التحقق من صحة الضمان والعمل صلة بين الضامن والمستفيد. أكاديمية غرفة التجارة الدولية وفي الاعتمادات الخاضعة لقواعد UCP 600، يعني تبليغ البنك للاعتماد أنه اقتنع بصحته الظاهرة، وإن لم يستطع فعليه أن يُبلغ بذلك دون تأخير (المادة 9، نص منشور عبر طرف ثالث لأن النص الرسمي مدفوع). نص UCP 600، المادة 9
  2. تواصل مع البنك المصدر عبر بيانات تحصل عليها بنفسك، لا عبر أرقام الوسيط أو الرسالة. يوصي مكتب التحقيقات الفيدرالي بالتحقق المستقل من كل الأطراف، ومنها البنك الذي يُفترض أن تأتي منه الأموال. مكتب التحقيقات الفيدرالي، IC3
  3. استخدم أدوات التحقق الرسمية حيث توجد. أمثلة موسومة:
    • السعودية: أطلقت وزارة المالية التحقق الإلكتروني من الضمانات البنكية المقدمة للمنافسات والمشتريات الحكومية عبر منصة «اعتماد». وزارة المالية (مايو 2020) هذا خاص بالمشتريات الحكومية.
    • السعودية: يتيح بنك الرياض أداة للتحقق من خطابات الضمان الصادرة عنه برقم المرجع والعملة والمبلغ ورمز التحقق. بنك الرياض هذا لخطابات بنك واحد فقط.
    • العراق: أطلق البنك المركزي العراقي منصة إلكترونية تسجّل فيها المصارف المجازة بيانات خطابات الضمان. البنك المركزي العراقي (أكتوبر 2020) المنصة تسجّل فيها المصارف، ولا يذكر المصدر أنها متاحة للمستفيد مباشرة؛ اسأل بنكك إن كان يستطيع التحقق عبرها.
  4. اقرأ النص قبل الأرقام. عبارات غير مألوفة، أو صيغة تسمح بالنقل والتنازل لأي طرف، تستدعي سؤال بنكك. نبّه مكتب الاحتيال في غرفة التجارة الدولية إلى صيغ متكررة في الخطابات المزورة، مثل مدد تبدأ بـ«سنة ويوم». غرفة التجارة الدولية (2004)
  5. لا تدفع قبل اكتمال الخطوات. دفع رسوم «لإطلاق» خطاب لم يُتحقق منه يعكس الترتيب الآمن.

مثال افتراضي للتوضيح: عرضان بالرقم نفسه

الأطراف والأرقام افتراضية بالكامل. شركة تحتاج 500,000 و.ن (وحدة نقدية) لتمويل شحنة.

العرض (أ) العرض (ب)
من يصدر الخطاب بنك يسمّيه المورّد، بطلب من الشركة الأم لمجموعة الشركة المشترية بصفتها طرفاً آمراً يتعهد بتعويض البنك «بنك من الدرجة الأولى» لا يُسمّى قبل الدفع
المستفيد بنك الشركة، الذي أكد كتابة أنه سيموّل مقابل الخطاب بعد مراجعة نصه «يُحدَّد لاحقاً»
الرسوم عمولة إصدار يدفعها الطرف الآمر لبنكه، وأتعاب بنك الشركة وفق تعريفته 4% «رسوم إطلاق» = 20,000 تُدفع لوسيط قبل إرسال رسالة MT760
ماذا يمكن التحقق منه قبل الدفع اسم البنك المصدر، ونص الخطاب عبر بنك الشركة، وموافقة المموّل لا شيء

الرقم في العرضين 500,000، والرسم في (ب) 4% × 500,000 = 20,000. الفرق ليس في القيمة ولا في وجود رسم. الفرق أن (أ) فيه طرف ملتزم أمام البنك المصدر، ومستفيد حقيقي، ومموّل قبِل كتابة، وكل ذلك قابل للتحقق قبل الدفع. أما (ب) فيطلب المال قبل وجود أي عنصر يمكن فحصه.

إن كنت قد دفعت بالفعل

توقف عن أي دفعات إضافية، حتى لو قيل لك إنها «الرسم الأخير». احتفظ بالمراسلات وإشعارات التحويل، واتصل ببنكك فوراً عبر رقمه الرسمي. وإذا كان المال قد حُوّل إلى جهة تبيّن لاحقاً أنها غير موجودة، فالإجراءات الأولى نفسها التي تتبعها بعد أي احتيال في التحويل تنطبق هنا؛ وآلية هذا النوع من الاحتيال في احتيال تحويل الدفعات. أما التحقق من الشركة نفسها قبل التعامل معها، ففي كيف تتحقق من وجود شركة تجارية قبل أن تحوّل إليها.

ما لا يغطيه هذا المقال

  • صياغة خطاب ضمان أو اعتماد ضامن حقيقي، وتفاصيل قواعد URDG 758 وISP98.
  • الحكم القانوني على عرض بعينه أو على جهة بعينها. المقال لا يقول إن كل وسيط أو كل رسم احتيال.
  • الأحكام الفقهية لأخذ الأجر على الضمان.

وللقارئ بالإنجليزية مقال بالإنجليزية عن الاعتمادات الضامنة لمشتري السلع.

أسئلة شائعة

هل يمكن استئجار خطاب ضمان بنكي لتمويل صفقة؟ الخطاب تعهد يصدره بنك لمستفيد، ويعود البنك على من طلب الإصدار أو على الطرف الآمر. يمكن أن يطلب طرف ثالث الإصدار ويلتزم أمام بنكه، وهذا ترتيب مشروع. أما «استئجار» خطاب لا يُعرف من يلتزم عنه، ولم يقبله مموّل، فلا يصنع تمويلاً.

هل كل رسم مقدم في هذه العروض احتيال؟ لا. البنوك وجهات الضمان تتقاضى رسوماً معروفة. العلامة هي دفع رسم لوسيط قبل أن تعرف البنك المصدر والمستفيد وتحصل على موافقة المموّل مكتوبة، خصوصاً مع السرية أو وعود «التسييل».

وصلتني نسخة رسالة MT760. هل هذا يثبت أن الخطاب حقيقي؟ لا تكفي النسخة. MT760 رسالة بين بنوك، وتأكيدها يكون عبر بنكك الذي يستلمها أو يبلّغها، لا عبر صورة يرسلها وسيط.

كيف أتحقق من خطاب ضمان سعودي؟ عبر البنك المصدر بقناة تعرفها، أو أداته إن وُجدت. وللضمانات المقدمة في المشتريات الحكومية السعودية أطلقت وزارة المالية تحققاً إلكترونياً عبر منصة «اعتماد».

ما تفعله الآن

إن كان أمامك عرض من هذا النوع، فأرسل الأسئلة الخمسة كتابةً إلى صاحب العرض، وأرسل نسخة إلى بنكك مع طلب واحد: «هل تستطيعون التحقق من هذا الخطاب مع البنك المصدر، وهل ستقبلونه لو كنتم المستفيد؟». لا تدفع شيئاً قبل أن يجيب بنكك.

المصادر

اقرأ أيضًا

موظف يقارن شهادة ورقية بنسختها الممسوحة على الحاسوب.
الوقاية من الاحتيال

الشهادات الممسوحة ضوئياً: ما الذي لا تثبته علامات التزوير؟

تحقق من مصدر الشهادة ونطاقها وصلتها بالطلبية، بدلاً من اعتبار وضوح الختم أو غياب آثار التعديل دليلاً على صحتها.

اقرأ المقال ←
تاجر يراجع عرضاً تجارياً على هاتفه بجوار عينة بضاعة في المستودع.
الوقاية من الاحتيال

مجموعات واتساب وتليجرام للعروض التجارية: قواعد تعامل عملية

حوّل عروض مجموعات التجارة إلى قائمة فرص قابلة للفحص، وافصل سمعة المجموعة عن هوية البائع وصلاحية الوسيط وسلامة الدفع.

اقرأ المقال ←
وسيط وتاجر يراجعان خطاب تفويض ويتحققان مباشرة من الشركة الأصلية.
الوقاية من الاحتيال

الوسطاء وخطابات التفويض: ما الذي يستطيع الوسيط تقديمه فعلاً؟

يشرح المقال الفرق بين وسيط التعارف والممثل المفوض والبائع الذي يشتري ويعيد البيع، ويفصل التحقق من الشركة عن التحقق من الصلاحية والبضاعة والدفع. ويقدم أسئلة لفحص خطاب التفويض ورسالة تأكيد للطرف الأصيل وضوابط عملية للعمولة والتحويل، من دون افتراض أثر قانوني موحد للخطابات في جميع الدول.

اقرأ المقال ←